Оценка недвижимости для ее страхования

В целях страхования недвижимости ее оценка производится в следующих ситуациях:

• при необходимости определения страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости, при оформлении договора о страховании;
• при расчете суммы страхового возмещения, подлежащей выплате при гибели или повреждении объекта недвижимости.

Определение страховой суммы, то есть предельного размера ответственности страховщика, производится при оформлении любого договора страхования недвижимости. При этом согласно закону страховая сумма не может быть выше страховой стоимости объекта недвижимости, то есть его действительной стоимости на день заключения договора страхования.

В стандартных страховых правилах указано, как следует определять страховую стоимость для различных групп имущества. Так, за действительную или страховую стоимость зданий и сооружения принимается проектная стоимость строительства объекта недвижимости, аналогичного оцениваемым по всем характеристикам. При этом такая стоимость должна быть уменьшена на процент износа оцениваемого объекта.

Страховой стоимостью считается рыночная стоимость помещений, подобных им по различным параметрам: географическому положению, физическому состоянию, назначению, площади и планировке.

Если же необходимо дополнительно оценить и отделку здания, сооружения или помещения, то оцениваются затраты на проведение аналогичных отделочных работ.

Таким образом, если стоимость недвижимости оценивается в целях страхования, применяется затратный оценочный подход, который максимально точно отражает цель оценки: определение стоимости восстановления объекта в случае его повреждения или гибели.

Тем не менее, в некоторых случаях (например, когда оценка затратным способом затруднена) могут использоваться и иные методы оценки. Иногда этого требуют (и сами проводят оценку иначе) банки, выставляющие требования о страховании недвижимости.

Определение страховой суммы имеет серьезное значение для обеих сторон – не только для страховщика, но и для страхователя. Последнему данный момент важен, поскольку будущий размер страхового возмещения (если вдруг случится что-то нехорошее) будет определяться именно в пределах этой суммы. Если же страховая сумма окажется меньше действительной стоимости имущества, то в случае гибели объекта недвижимости или причинения ему существенного ущерба страховщик должен будет возместить лишь часть убытков. И эта часть будет рассчитываться из отношения страховой суммы, указанной в договоре, к страховой стоимости имущества, рассчитанной уже не на момент подписания договора, а на момент наступления страхового случая.

Важно помнить, что оценка страховой стоимости объекта недвижимости существенным условием договора страхования не является и может производиться только лишь в случае, если у одной из сторон имеется соответствующее желание. Обычно за страховую стоимость страховщики принимают остаточную балансовую либо ту стоимость, которая указана в договоре залога или лизинга.

Иногда страховые компании соглашаются и на те самостоятельно определенные на основании примерной оценки страхователем страховые суммы. Однако при этом последний не пользуется своим законным правом оценить недвижимость, а потому на него полностью ложится весь риск ошибочного определения страховой стоимости.

Так что и для страховщика, и для страхователя куда предпочтительнее выглядит определение стоимости, основанное на оценке профессионального независимого оценщика. И дополнительные расходы, понесенные для этой цели страхователем, при наступлении страхового случая будут вполне оправданными.